Гражданское законодательство РФ позволяет микрофинансовым организациям выдавать займы под залог недвижимости, которая выступает гарантом выплаты долга. При этом заключаемый договор предусматривает особые пункты, направленные на защиту залогодателя.

По всей России действуют «черные кредиторы» – МФО, обманывающие заемщиков. Эти организации в результате своих действий захватывают имущество физлиц. За последние 5 лет только в Москве и МО более 500 квартир были потеряны собственниками без постановления суда. Одно из последних и нашумевших дел по отъему квартиры произошло в 2016-2018 гг. с семьей Натальи Смельницкой. Которая при рефинансировании кредита в «Центре микрозаймов 365» в сумму 2,7 миллиона рублей, подписала залог на свою 4-х комнатную квартиру. «Центр» изъял квартиру из-за нескольких дней просрочки, и потребовал продолжить выплату кредита. Судебные тяжбы Смельницкая проиграла. Подробно вопрос отъема квартир раскрыл Иван Голунов в своем расследовании.  Будет ли остановлен этот беспредел?

Расследование Голунова - "Выселяторы"
Статья расследование Голунова — «Выселяторы»

«Скорая помощь» или ловушка – кто и зачем берет деньги в МФО

МФО ежедневно выдают займы на миллиарды рублей. В среднем в сутки в одной только Сибири оформляется более 18.000 договоров на 119 млн. рублей. По последним данным, около 20% населения пользуется услугами МФО по причине отказов в банках:

  • неофициальный доход – зарплаты «в конвертах» или человек не трудоустроен по ТК РФ;
  • плохая кредитная история – были допущены просрочки по выплате банковского кредита;
  • физическое отсутствие офисов банка в месте проживания;
  • попытка рефинансирования кредита в банке.
МФО- ЦБ озвучили цифру черных кредиторов
Про незаконное использование слова — «микрофинансовая компания»

Чаще всего люди обращаются в микрофинансовые организации, когда им нужно продержаться «до зарплаты». Но это относится скорее к регионам. По данным Национального агентства финансовых исследований около 60 % заемщиков в Москве берут деньги в долг на приобретение престижного товара – смартфонов, ювелирных изделий, брендовой одежды. В любом случае получение займа в МФО для людей является решением проблемы «здесь и сейчас».Многие политики считают, что такой бизнес нужно закрывать. Поскольку, граждане могут потерять все, связавшись с кредиторами, действующими порой вне рамок закона.

«Вадим Агеенко, депутат Законодательного собрания Новосибирской области:
Я поддерживаю эту инициативу, потому что по большой части вам никто никогда не даст 200 или 500 тысяч рублей за несколько минут. При этом процент таков, что заемщик вряд ли сумеет вернуть долг. Многие из таких организаций работают по принципу: заманивают деньгами, а дальше у человека отжимают квартиру или машину. По моему мнению, это полукриминальный бизнес, потому что долги нередко выбивают самые настоящие бандиты.»

Политики против МФО
О трудностях закрытия МФО.

Как микрофинансовые организации разводят заемщиков

По данным Национального бюро кредитных историй зафиксировано более 100 тыс. выданных займов с явными признаками мошенничества. Самые распространенные схемы обмана, которые «срабатывают» из-за отсутствия юридических и финансовых знаний в данной сфере:

  • Подмена договоров. Вместо договора о залоге недвижимости клиент подписывает соглашение о продаже своего жилья. Затем заемщика выселяют из квартиры через суд, а имущество выставляется на продажу.
  • Соглашение об отступном. Документ говорит о том, что имущественные права переходят к кредитору, если заемщик не сможет выплачивать займ. Далее мошенники приписывают дополнительные платежи и условия, что делает своевременную выплату практически невозможной.
  • Намеренное непринятие платежей по кредиту. МФО всячески избегает клиента и тем временем «накручивает» на первоначальную сумму займа штрафы и пени. Размер кредита растет как снежный ком, а затем квартира отбирается «за долги».

Заемщик может даже не подозревать, что он допускает просрочку. Каким образом срабатывает одна из схем: клиенту звонит сотрудник МФО и предлагает ему воспользоваться «кредитными каникулами» на два месяца. Якобы руководство делает добросовестному заемщику такой «подарок». Клиент не платит два месяца, а в результате на сумму долга накручиваются баснословные штрафы и пени. Никаких доказательств предоставленных «каникул» нет – ведь разговор происходил по телефону, и юридически нигде не составлялся. После таких «каникул» заемщик вынужден передать МФО квартиру, поскольку это предусмотрено заключенным договором.

Особое внимание на микрофинансированные организации обратили после жалоб, что они выдавали крупные займы с привлечением материнского капитала, по так называемой схеме «возвратного лизинга». Учитывая, что сами организации незаконно представлялись МФО и МКК, и вводили в заблуждение заемщиков, то говорить о законной деятельности, как таковой, даже не стоит. По данным ЦБ, за три месяца 2019г., только на территории Бурятии, Сибирского федерального округа и Забайкальского края, было выявлено 33 организации.

Ресстр МФО постоянно обновляется
Лишение лицензий у МФО Центробанком

Как защититься от «черных кредиторов»

Потихоньку, правительство ужесточает правила выдачи кредитов населению, для МФО и МКК. А пока, по оценкам СРО «МИР» нелегальных МФО в России втрое больше количества законопослушных кредиторов. И учитывая, что займы выдаются за 10 минут, их количество может только расти, пока Госдума рассматривает нужные для защиты граждан законопроекты.

В апреле 2019 года в Государственную думу был внесен законопроект № 684667-7, который запрещает МФО выдавать кредиты гражданам под залог недвижимого имущества. По состоянию на август 2019 года законопроект находится на рассмотрении, но у него есть неплохие шансы на прохождение. Инициативу поддержали спикеры Федерального собрания Вячеслав Володин и Валентина Матвиенко.

Уже утвержден и вступил в силу закон, который ограничивает штрафы за просрочки и пенни по потребительскому займу до 1 года. С июля 2019 ставка не может превышать сумму долга выше, чем в 2 раза. Т.е., если займ был 2000 рублей на 1 год, то к возврату клиенту надо отдавать по максимуму — 4000.

Одним их звоночков, что за МФО и МКК взялись по серьезному, стало лишение официального статуса МикроФинансовой организации «Мани Фанни» с активами на 1,3 млрд руб. Произошло это из-за многочисленных жалоб инвесторов, и выявления ряда существенных нарушений. Расхождения в предоставляемых ЦБ сведениях о размере резервов, по возможным потерям по выданным займам. Нарушение предоставления информации, нужной для кредитных историй в общую базу по кредитным историям.

Отзыв лицензии Мани Фанни ЦБ РФ
Отзыв лицензии у Мани Фанни

Цель таких махинаций испортить кредитную историю для банков, чтобы клиенты были «постоянными клиентами» организации. Трудности с выплатами вкладов, как пояснило руководство, начались из-за многочисленных расторжений договоров. Учитывая, что условия вклада были внушительными — от 1,5 млн руб. под 23% годовых, то нежелание расставаться с такими суммами видно невооруженным глазом. По статистике, в 2018 году «Мани Фанни» привлекла кредитов и займов на 809 млн руб., а погасила — на 1,16 млрд руб. Поэтому сетовать, на трудности с выплатами явно не для этой организации. По мнению специалистов, уход с рынка явно не останется незамеченным. Но учитывая мощный рост МФО за последние годы, особого ажиотажа не принесет. На самом сайте информация о наличии в реестре до сих пор присутствует.

Мани Фанни -описание компании
Сайт ООО МФК «МАНИ ФАННИ ОНЛАЙН» с упоминанием о включении в реестр

 

Мнение юриста

Наличие мошеннических схем говорит о недостатке регулирования системы МФО в России. Продвижение законов, защищающих финансы простых граждан, продвигаются слишком медленно. Пока, только на рассмотрении запреты на выдачу займов под залог недвижимости и уголовная ответственность за нелегальное кредитование, мошеннические схемы буду и дальше обкрадывать граждан.

Самое ужасное, что правительство не рассматривает момент, что займы начинают брать молодые люди, уже с 18 лет. Развитие онлайн кредитования, позволяет им брать довольно внушительные суммы, под максимальные проценты.

МФО онлайн займ для молодежи
Статистика по онлайн займам у молодежи

Причиной такой безответственности служат несколько факторов — неопытность и отсутствие знаний законодательства, поскольку молодое поколению этому не учат, и всё постигается лишь на собственных ошибках. Отсутствие жизненного опыта в общении с такими серьезными организациями как МФО, КПК. И для современной молодежи, это еще и удобство самой услуги займа онлайн, потому что не надо ходить по банкам многочисленными бумагами. Большой негативный момент играет юношеский максимализм, который в причину своей специфики, не позволяет рассмотреть все последствия хотя бы 1-го дня просрочки.

МФО - молодежь
Как молодое поколение портит свою кредитную историю в статье «Независимой газеты»

Многочисленные резонансные дела с потерей недвижимости, всего имущества, практически ничему не учат население. Юристы могут только неустанно повторять о том, что именно чтение договора, доскональное его изучение, позволит избежать тяжелых последствий. Что, любые предложения по телефону — не имеют юридической силы. Лень и «авось» зачастую служат причиной, что гражданину легче согласиться по телефону на дополнительную услугу, чем подъехать в офис и заверить все документально. Это гарантия, что компания на честных условиях делает вам новое предложение, непрописанное до этого в договоре. Каждому заемщику стоит помнить, все устные заверения — попытка МФО и МКК ввести в заблуждение, и получить по максимуму выгоды только для себя. Сколько еще надо резонансных дел по отъему последнего имущества неизвестно. Может просто нужно учиться экономить?

Источники:

https://meduza.io — «Meduza», ручной агрегатор новостей и текстов на русском языке (новостной портал).

https://www.rbc.ru  — «РБК», официальный сайт.

http://www.cbr.ru — официальный сайт Центрального Банка России.

http://www.ng.ru — «Независимая газета», официальный сайт .